“数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初心就是推动金融普惠的发展，所以，我们在数字人民币的试点过程中，一直努力落实金融普惠的理念。”在2021年9月24日的第十届中国支付清算论坛上，人民银行数字货币研究所所长穆长春从四个方面介绍了数字人民币在试点过程中如何助力落实金融普惠。

一是在数字人民币设计上增强支付服务的可获得性。

穆长春介绍，数字人民币的账户松耦合设计，可方便偏远地区民众可在不持有传统银行账户的情况下开立数字人民币钱包，有利于提高金融服务的覆盖率。

而为了更好满足有障碍人士、老年人等特定群体的需要，数字人民币也进行了相应的优化。

据穆长春介绍，数研所联合运营机构，进行无障碍设计，优化了数字人民币APP屏幕阅读器、语音助手、对比度增强和内容放大功能，提升可访问性，提供友好的前端交互体验，满足有障碍人士的需要。

此外，为缓解老年人在数字化时代面临的不会用、不敢用电子产品的困境，还推出了数字人民币可视卡硬件产品，短期来华的非居民如果不习惯使用手机APP软钱包，也可以使用可视卡。

对于通信网络覆盖不佳的场景，公众可以依托双离线功能，实现随时随地的便捷支付。

“未来，我们将进一步提高数字人民币的可得性，构建分布式数字身份认证体系，为更广泛的群体提供数字金融身份识别与认证服务。”穆长春强调。

二是在数字人民币设计上致力降低支付成本，提高可负担性。

“人民银行不向发行层收取费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑换服务费，有助于减轻实体经济负担，优化营商环境。”穆长春指出，在降低支付信息保护成本方面，针对公众使用移动支付所付出的隐私成本过高的问题，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的可控匿名原则，高度重视个人信息与隐私保护，以满足公众对小额匿名支付服务需求，更好地保护个人信息，缓解“隐私悖论”及社会焦虑。

三是在数字人民币设计上提升支付产品使用效率。

除了基础的支付功能，数字人民币还可以加载较为复杂的支付功能。据穆长春介绍，结合数字人民币的银行账户松耦合和价值特征，实现“支付即结算”，提高支付体系运转效率，提升商户资金周转效率；数字人民币具备可编程属性，可以加载智能合约用于条件支付、担保支付等较为复杂的支付功能，为“三农”、“支微支小”等普惠金融和绿色金融创新赋能。

例如，数字人民币加载单用途预付卡管理智能合约，有助于发卡机构提高效率、更好服务客户，也有助于解决预付卡领域存在的挪用资金，侵害消费者权益等行业痼疾。

“今后，数字人民币将积极对外赋能，充分发挥社会各界参与方的积极性和创造性，探索社会主体共同参与、竞争选优的可持续发展模式，满足最广泛用户群体和最丰富场景的金融服务产品需求。”穆长春强调。

四是在数字人民币试点中维护支付市场的公平竞争。

穆长春指出，数字人民币将为不同支付服务机构的创新发展提供公平的准入机会和统一基础设施，促进市场竞争择优。他指出，“利用数字人民币的法偿地位，可打破支付市场中的机构壁垒、工具壁垒和平台壁垒，实现数字人民币的全场景支付，提升零售支付服务的可达性和社会总福利水平。”

同时，穆长春再度解释了数字人民币钱包的类型划分。根据不同的维度划分，数字人民币钱包有各种不同的类型，比如分级限额的不同等级钱包、不同主体开立的个人和对公钱包、不同载体的软硬件钱包、不同权属划分的子母钱包等。

他指出，通过这些钱包组合，形成了数字人民币的钱包矩阵体系，为各类市场机构设计多样化、个性化的支付产品带来更大的创新空间，满足市场主体多场景、差异化、特色化金融创新需求。

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来源：金融时报客户端