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珠海金融电台038期|你的房贷降了!——5年期以上LPR下降,如何影响你的房贷?
2022年05月24日
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在5月15日央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》后,时隔五天,房贷等中长期贷款再迎来利率下调。

5月20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,最新一期贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.7%,5年期以上LPR为4.45%。

相比4月的报价,本次1年期LPR未变,5年期LPR下调15个基点。这也是自2019年8月LPR改革以来,5年期LPR首次单独下调,并且是迄今最大降幅。


那么我们怎么理解本次降幅呢,小海给大家举例说说:

以100万元30年等额本息还款为例,下调后月供大概可少还89元。

以首套房贷利率4.6%来计算,贷款100万,等额本息30年还款,还款总额184.55万元,每个月需还款5126.44元。

如果以首套房贷利率4.45%来计算,贷款100万,等额本息30年还款,还款总额181.3万元,每个月需还款5037.19元。

降15个基点,从最低4.6%调为最低4.45%,也就意味着,100万的贷款月供能省89.25元,30年将少还3.25万元。

不过,这并不意味着所有城市的首套房贷款利率都将降至4.4%。5月15日央行、银保监会发布的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》同时明确,在全国统一的贷款利率下限基础上,人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则,指导各省级市场利率定价自律机制,根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求,自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。也就是说,此番调整后各地的实际房贷利率还要等各地加点政策出台后才能最终确定。


为什么本次五年期以上LPR报价单独下调了呢?

东方金诚首席宏观分析师王青认为5月20日LPR报价下调基于以下两方面原因:一方面,当前降低企业和居民贷款利率的迫切性进一步增强;另一方面,近期市场利率明显下行,加之监管层正在推动银行存款成本较快下降,更多报价行有动力下调LPR报价。由此,尽管5月MLF利率保持不变,也未实施全面降准,但LPR报价也能实现单独下调。

同时,也有专家表示,5年期以上LPR下行,有助于落实中央政治局会议精神,支持刚性和改善性住房需求,减轻居民房贷利息压力,稳定投资、消费和宏观经济基本盘,促进房地产市场平稳健康发展。


对于已有房贷的人,本次五年期以上LPR报价下调又有什么影响呢?

对于已经有房贷在身的人,则需把重新定价周期和重定价日考虑在内,在重新定价日前月供不变。

假设购房者与银行约定的重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日;那么,本月5年期LPR下调并不会影响其今年每个月还的房贷数额。因为今年全年其房贷利率是参考1月1日的5年期LPR报价执行的,彼时这一报价还没有调降,仍是4.65%。

但是,如果到明年1月1日,即与银行约定的重新定价日,5年期LPR仍能保持在4.45%,那么该购房者的房贷利率则将自动下降15个基点。


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编辑:小珠

参考资料:中国人民银行,《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》,2022年5月15日;

中国人民银行,《2022年5月20日贷款市场报价利率(LPR)》,2022年5月20日;

人民网,《降息来了!5年期LPR降至4.45% 100万房贷每月可少还89元》,2022年5月20日;

中国商报,《首套房商贷利率下限下调 差别化信贷政策稳预期》,2022年5月20日;

南方+,《5年期LPR创下最大降幅!首套房商贷利率可低至4.25%》,2022年5月20日。