杨鹏飞 ■ 广东莱特律师事务所律师助理

不少网友在玩游戏、刷抖音的时候看到这样的广告：“只需身份证，20万秒到账；500芝麻分可借5万、我的芝麻信用/腾讯信用分可以借**万，你的呢？点击下方查询一下吧”。

这类广告会诱导观看的人点击。广告内容看着都十分诱人，费率低且秒放贷等等，很多网友看了心痒痒，容易被这些广告诱骗，在填了个人相关信息资料后才发现实际情况根本不是这样。这种网贷平台会要求申请人输入姓名、身份证号、手机号等个人身份信息后才进入贷款界面。如果网友最后发现这种夸张营销的低费率与实际费率不符合，不想继续进一步操作，但网友的个人信息实际上已经泄露。

对于网络贷款平台而言，小额贷款因其风控比不上银行，运营成本较高，在各大网络平台和短视频平台投放广告是需要巨额的广告推广费用，花了钱做广告后无人申请贷款，这种亏本生意无人会作。他们都是“精明”的商人，不会白白花巨额投放广告亏损，部分网络贷款平台转手就把会收集到的个人信息当做所谓的“客户信息资源”进行倒卖，接着再由后手继续向下家再转卖，如此循环往复……结果就是可能你填了个人信息没多久,就会有各种贷款短信/广告轰炸你，甚至引来不法分子的诈骗。

还需要注意的是，部分网贷平台广告链接点击后，查询额度实际上是申请贷款，这个过程中需要查询申请人的征信。部分人在点击确认的时候往往没有看操作界面的用户须知或用户服务协议，就直接点击“我同意”，查询额度后事实上进行了一次个人征询查询。既有案例显示：部分网友抱着好奇的心态在各种网贷平台查看自己能借多少钱，半年时间各路小贷公司的个人征信查询记录达到几十条。如今中国互联网金融协会开通信用信息共享平台正式接入蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融等100余家网贷从业机构。无论是小额贷款公司、金融消费公司还是知名的互联网贷款平台，每做一次贷款审查就会查询一次申请人的个人征信。若申请人多次提出贷款申请，则个人信用报告的查询次数也会相应增多。若银行发现申请人在短期内集中有多次的征信查询记录，则说明申请人可能在多家银行（包括网贷平台）申请贷款遭拒，申请人将难以通过银行贷款的审查。若银行发现申请人有网贷记录，则说明申请人的经济状况不稳定，常处于较为缺钱状态，更加会影响银行对申请人还款能力的评估。若申请人出现逾期还款等情况，个人信用报告将对应出现不良记录。而个人征信不良记录会保留5年，在不良记录消除前，申请人将同样难以通过申请银行贷款的审核。

银行会对贷款申请人的资产、还款能力、负债、家庭情况、工作情况等做全面的评估和分析，争取做到把逾期、坏账等风险降到最低。银行会特别关注申请人征信报告上近半年的大额消费贷款项目，看是否是大额消费类贷款流入禁止性领域，比如付房贷首付等。另外，银行发放住房类贷款时还要判断客户是否有还款能力，其中之一就是首付款是否为自有资金。银行在审查每一笔贷款申请时都会查询客户个人征信，而客户的近期个人征信查询次数也是影响银行对客户信用进行评级的重要因素。

最后提醒大家：

遇到短视频等网络平台小贷广告需要注意以下三点

01有明显广告字样的视频或者文案，能不点，尽量不要点；

02个人信息不要轻易填写；

03在不确定是否办理贷款的情况下千万不要绑定银行卡，以免被诈骗。