温远红■广东精诚粤衡律师事务所  律师

2022年8月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新的贷款市场报价利率（LPR），将一年期LPR下调至3.65%，五年期以上LPR下调至4.3%。值得注意的是，本次与7月相比，一年期LPR下调5个基点，五年期以上LPR下调15个基点。

最新的贷款市场报价利率“不对称下降”意味着什么？一方面体现了我国在现有环境下加大宏观逆周期调节力度，积极保持经济运行在合理区间的态度，另一方面有助于切实解决企业融资难等问题，促进实体经济发展，具体影响方面如下：

1利好企业

在内外因素及疫情的影响下，市场出现了融资难融资贵、需求收缩等僵局，1年期LPR今年首次下降，极大促进改善、缓解短期借贷中的企业融资压力，也有助于刺激需求，改善企业盈利增长，焕发出对微小企业、民营企业等多样性竞争，从而支持着实体经济发展。

2利好房产

本轮降息后，尤其是与房贷息息相关的5年期LPR较大幅度的下调，这无疑会利好楼市，有助于扭转和恢复房地产市场的信心。目前，房地产市场出现烂尾等现象，打击了房地产的信心，该5年期以上房贷利率创近20年最低水平，极大减低了购房者的偿付成本与月供压力，同时减轻投资效应，维护居民的刚需需求，控制房地产泡沫，稳定房地产市场的发展。

3其他

从投资者角度讲，降低贷款利率会影响投资者的偏好，买卖行业均有所调整，如陆股通净买入规模较高的行业有非银金融、钢铁、公用事业等，融资资金买入较多的为食品饮料、银行、计算机等，有助提振风险偏好和支持经济增长等。

律师提醒^✦

最新的贷款市场报价利率下降确实对企业融资、房地产市场稳定、投资调和等方面具有重大促进作用，但个人与企业在抓住机遇时仍应当充分考虑自身收入水平和经济潜力、科学管理和抗风险能力等综合因素，谨慎投资，切勿急于操手、恶意炒作；同时，面对利好政策，企业与个人提高自身抗风险能力，更应当严格遵循法律法规，维护社会秩序，营造良好的社会市场环境，勿在违法犯罪边缘试探，否则将受到法律的制裁。

法律法规推荐阅读^✦

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第十三条 具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效： 

（一）套取金融机构贷款转贷的； 

（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（五）违反法律、行政法规强制性规定的； 

（六）违背公序良俗的。

第二十三条 当事人以订立买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。当事人根据法庭审理情况变更诉讼请求的，人民法院应当准许。 

按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或者补偿。

第二十五条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。　

第二十八条 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：

（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

第三十一条 本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。

2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。